Créditos fintech en mora: el 90% de los deudores ya tiene un plan de pago acordado con las plataformas

De acuerdo con los últimos registros del INDEC sobre acceso al crédito y situación financiera de los hogares, en la Argentina existen cerca de 21 millones de personas con algún tipo de financiamiento formal, una cifra que no tiene antecedentes en la historia económica reciente del país. Dentro de ese universo, 5,8 millones de individuos presentan algún grado de irregularidad crediticia, un dato que pone en perspectiva el peso del sobreendeudamiento en la población económicamente activa.

Vamos a los números desagregados por tipo de acreedor. Del total de personas con créditos en mora, 2,4 millones corresponden a préstamos otorgados por fintech y billeteras digitales, lo que representa el 16% del total de la mora del sistema financiero. En términos de género, según los datos relevados por la Cámara Argentina Fintech, la proporción de mujeres con este tipo de deuda llega al 52%, mientras que los varones explican el 46% restante y un 2% corresponde a personas que no declararon esa variable. Por regiones, el Área Metropolitana de Buenos Aires concentra el 48% de los casos, seguida por la región Centro con el 24%, el Noroeste Argentino con el 13%, la Patagonia con el 8%, Cuyo con el 5% y el Noreste Argentino con el 2%.

Nueve de cada diez deudores ya cuentan con un esquema de salida

Ante la Comisión de Finanzas de la Cámara de Diputados, el sector fintech informó que el 90% de los deudores con préstamos irregulares ya accedió a alguna modalidad de refinanciamiento, asistencia o alternativa de cancelación. La intención declarada por las empresas es evitar que la deuda se transforme en una bola de nieve y, al mismo tiempo, permitir que los usuarios continúen construyendo su historial crediticio. El 10% restante, según reconocieron los representantes de la cámara empresaria, se encuentra en proceso de negociación o todavía no fue contactado.

En su exposición, la Cámara Argentina Fintech aclaró un punto central: las fintech y las billeteras digitales no prestan dinero de sus propios usuarios, una práctica prohibida por la normativa vigente. Lo que hacen, en cambio, es tomar líneas de crédito de bancos o financiamiento del mercado de capitales para otorgarlos a personas con poco o ningún historial crediticio previo y, en muchos casos, sin garantías tradicionales. Esa combinación de mayor riesgo y fondeo más caro impacta de manera directa en el costo final del préstamo.

Por qué las tasas anuales parecen más altas de lo que realmente cuestan

• Un préstamo de 100.000 pesos a 14 días implica un pago total de 109.000 pesos, compuesto por 7.400 pesos de intereses y 1.600 pesos de impuestos. El costo efectivo para ese período es del 9%.
• Al anualizar esa misma operación, la Tasa Nominal Anual (TNA) trepa al 194%, la Tasa Efectiva Anual (TEA) llega al 550% y el Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA) alcanza el 850%.
• Esos porcentajes no significan que quien pidió 100.000 pesos termine devolviendo 950.000, sino que representan lo que ocurriría si el crédito se renovara de manera sucesiva durante un año entero en las mismas condiciones.
• Para conocer el costo real de un préstamo de corto plazo es necesario mirar en conjunto el monto solicitado, los intereses, los cargos adicionales y el plazo de devolución, y no quedarse únicamente con la TNA o la TEA.

La cámara también marcó una diferencia entre el crédito regulado y el crédito informal. El primero, según sostuvo, ofrece contratos formales, supervisión por parte del Banco Central de la República Argentina, derechos del consumidor plenamente exigibles y canales de reclamo ante la autoridad de aplicación. El segundo, en cambio, puede dejar a las personas sin posibilidad de defensa frente a cobros indebidos, sin acceso a refinanciaciones y sin la posibilidad de reconstruir el historial crediticio en el sistema formal.

Para un hogar promedio, lo que cambia con esta dinámica es relevante: una familia que tomó un préstamo corto y entró en mora puede pasar de pagar 109.000 pesos por un crédito de 100.000 a 14 días a enfrentar intereses compuestos, embargos parciales y restricciones de acceso a nuevos financiamientos si la deuda se mantiene irregular. La posibilidad de acceder a un plan de pago dentro del circuito regulado, tal como ofrece el sector fintech en nueve de cada diez casos, permite contener el costo total, regularizar la situación ante los bureaus de crédito y mantener abierta la puerta a futuros préstamos en condiciones razonables.