Plazo fijo: qué banco paga más por un millón de pesos y por qué la cantidad de días cambia el resultado

El rendimiento de un plazo fijo de un millón de pesos puede variar de manera significativa según la entidad, el canal por el que se constituya el depósito y la cantidad de días que el dinero permanezca inmovilizado. La Tasa Nominal Anual (TNA) que publica cada banco es apenas una referencia: el interés que efectivamente recibe el ahorrista depende del período contratado y del monto colocado.

Las simulaciones oficiales de las entidades muestran que, para $1.000.000, el canal electrónico del Banco Nación calcula $15.410,96 de intereses a 30 días, con una TNA de 18,75% y un saldo final de $1.015.410,96. ICBC, en tanto, presenta una TNA de 16,80% para el mismo capital y un interés de $13.808,22, con un total a cobrar de $1.013.808,22. La Tasa Efectiva Anual (TEA) de esa última entidad se ubica en 18,16%, ya contemplando la reinversión sucesiva de los intereses.

Vamos a los números por entidad

• Banco Nación (canal electrónico): TNA 18,75%, 30 días, interés $15.410,96, total $1.015.410,96.
• ICBC: TNA 16,80%, 30 días, interés $13.808,22, total $1.013.808,22, TEA 18,16%.
• Banco Provincia: TNA 21%, 32 días, interés $18.410,96, total $1.018.410,96.
• Banco Nación (sucursal): TNA 15,50% para el mismo plazo y capital, rendimiento inferior al canal electrónico.

El caso del Banco Provincia ilustra por qué el plazo es tan decisivo como la tasa: su simulación contempla 32 días en lugar de 30, lo que eleva los intereses a $18.410,96 pero exige dos jornadas adicionales de inmovilización. Quien sólo repare en la TNA de 21% podría concluir que se trata de la oferta más conveniente, aunque parte de la ventaja se explique por el tiempo extra y no por una mejor remuneración diaria del capital.

La diferencia también se observa dentro de un mismo banco: en el Banco Nación, el canal electrónico paga una TNA de 18,75%, mientras que la operación por sucursal baja a 15,50%. La modalidad elegida a la hora de constituir el depósito, entonces, impacta de forma directa en el rendimiento final.

Qué cambia para un hogar promedio

En la práctica, colocar un millón de pesos durante 30 días puede dejar en el bolsillo entre $13.808,22 y $15.410,96 según la entidad y el canal, una diferencia de más de $1.600 por el mismo capital y el mismo período. El plazo fijo tradicional, además, no admite cancelación anticipada: la tasa se fija al inicio y el ahorrista recién puede disponer del dinero al vencimiento, por lo que conviene revisar el simulador de cada banco el mismo día en que se constituye la operación, dado que las condiciones pueden actualizarse.