El sobreendeudamiento ya financia la mesa familiar: el 76,5% de los hogares con compromisos pidió crédito para alimentos, servicios o alquiler

El INDEC difundirá esta semana el dato de pobreza correspondiente al primer semestre del año, en un contexto en el que el sobreendeudamiento de los hogares se convirtió en la principal vía para sostener consumos básicos como la compra de alimentos, el pago de servicios y el alquiler. Según un relevamiento de la consultora Inteligencia Analítica —que tomó como universo a las familias que destinan más del 10% de sus ingresos al pago de compromisos financieros—, el 76,5% de esos hogares recurrió al crédito para afrontar gastos cotidianos. El informe describe una economía doméstica en la que el préstamo dejó de ser una herramienta excepcional y pasó a funcionar como un mecanismo permanente de subsistencia.

Vamos a los números. El estudio arroja que, dentro del universo encuestado, el 77,2% tomó un préstamo nuevo para cancelar uno anterior, en una dinámica de renovación continua de vencimientos. A su vez, el 62,1% acumula al menos un pago atrasado, y el 56,2% compromete el 40% o más de sus ingresos mensuales en cuotas e intereses. Cuando se desagrega por motivo de la deuda, el 44,5% se endeudó para comprar alimentos y productos básicos, y el 32% para hacer frente a servicios, impuestos, alquiler o expensas. Salud y educación representaron el 5,5% de los casos, mientras que ropa, calzado y artículos para el hogar explicaron el 5,1%.

La brecha por nivel de ingresos se vuelve determinante

El informe incorpora un corte por género y por región que permite dimensionar la profundidad del fenómeno. En los sectores de menores ingresos la proporción de hogares que financia necesidades cotidianas con deuda alcanza el 90%, mientras que en los estratos medios la incidencia desciende de manera marcada. Escolar, integrante del equipo que elaboró el relevamiento, describió la mecánica con la que se retroalimenta el problema: "Tomo deuda para pagar alimentos, para pagar servicios. Al mes siguiente la situación no mejoró, no la puedo pagar y tengo que seguir pagando los alimentos y los servicios. Tomo otro préstamo para pagar interés sobre interés".

• Herramientas predominantes en clase media baja y media: tarjetas bancarias, préstamos de entidades financieras y billeteras virtuales, con costos regulados por la normativa del Banco Central.
• Herramientas predominantes en hogares con ingresos inferiores a 600.000 pesos mensuales: préstamos familiares y, de manera creciente, prestamistas informales, que pueden aplicar tasas superiores al 12% mensual sobre montos reducidos.
• Ingresos disponibles: el 38,16% de los encuestados declaró no poder cubrir sus necesidades básicas y el 29,1% afirmó llegar justo a fin de mes; sumados, el 86,4% no logra solventar la totalidad de los gastos familiares con sus ingresos corrientes.
• Caso testigo citado por Escolar: hogares que perciben menos de 600.000 pesos mensuales acumulan deudas que superan ampliamente su capacidad de pago, lo que arrastra a las familias a una sucesión de refinanciaciones con costos crecientes.

“Yo veo personas que ganan menos de 600 mil con deudas de más…”Juan Manuel Escolar, integrante del equipo de Inteligencia Analítica

En términos de lo que cambia para un hogar promedio, las cifras delinean un escenario en el que una parte significativa de los ingresos disponibles se destina al pago de cuotas e intereses antes que a la adquisición de bienes durables o al ahorro. En los segmentos de menores recursos, la convergencia entre ingresos insuficientes —el 86,4% no logra solventar la totalidad de los gastos familiares— y el recurso sistemático al crédito informal configura un circuito en el que el costo financiero termina erosionando aún más la capacidad de consumo. El cuadro completo recién se completará cuando el INDEC publique esta semana el dato de pobreza del primer semestre, que permitirá contrastar la situación patrimonial de los hogares con la dinámica de endeudamiento que describe el relevamiento.