Comisiones bancarias: cuánto pagan los argentinos por cada operación fuera del paquete básico

Carla Wainstein, Economía — El Banco Central de la República Argentina publicó el relevamiento completo de comisiones que el sistema financiero aplica sobre las cajas de ahorro, y el cuadro de tarifas muestra una dispersión de costos que no tiene parangón entre entidades. Mientras la apertura de la cuenta, su mantenimiento, la primera tarjeta de débito y la extracción del total del sueldo, jubilación o plan social en cualquier red de cajeros son prestaciones gratuitas en todo el país —el piso parejo que fija la normativa vigente—, cualquier operación por fuera de ese piso queda expuesta a diferencias que, según el caso, pueden superar los 35.000 pesos por una sola gestión.

El primer escenario donde aparecen divergencias es el de la extracción en cajeros que no pertenecen a la entidad del cliente. De acuerdo con el informe oficial, retirar dinero de un cajero de otra entidad dentro de la misma red tiene un costo promedio para el sistema de 3.256,51 pesos por operación. Cuando el usuario debe cambiar de red —por ejemplo, operar desde una terminal que no comparte el mismo enlace interbancario—, ese promedio trepa a 3.671,06 pesos. Vamos a los números: Reba Compañía Financiera lidera el ranking con 15.000 pesos por extracción, sin distinguir si se trata de la misma red o de una distinta, un valor que quintuplica la media general. En el extremo opuesto, Banco del Sol, Compañía Financiera Argentina y Crédito Regional Compensar no perciben cargo alguno en ninguna de las dos modalidades.

Entre las entidades de mayor presencia territorial, BBVA Argentina aplica una tarifa plana de 6.700 pesos tanto en la misma red como en otra distinta, mientras que Banco Comafi discrimina: cobra 5.535,75 pesos dentro de la misma red y 5.711,20 pesos cuando se opera en una red diferente. Banco Credicoop y Banco de Corrientes se ubican en un rango intermedio, con cargos que van de 3.496,88 a 4.371,10 pesos según la terminal utilizada. La fotografía que arrojan estos valores es la de un mercado sin precio uniforme: la diferencia entre el banco más caro y el más económico para una misma operación supera los 15.000 pesos.

Tarjetas adicionales y reposiciones: dónde se concentran los cargos más altos

Solicitar una tarjeta de débito adicional para otro titular de la cuenta es, en la mayoría de los bancos, una operación sin costo. Sin embargo, Banco Bica percibe 13.647,22 pesos por ese trámite y Montemar Compañía Financiera cobra 13.220,43 pesos, cifras que no aparecen justificadas por un servicio diferenciado respecto de los bancos que lo prestan sin cargo. La reposición de la tarjeta por robo o extravío, en tanto, tiene un costo promedio para el sistema de 9.509,37 pesos, con un máximo registrado por Banco Municipal de Rosario, de 35.584,59 pesos, seguido por Reba Compañía Financiera con 30.000 pesos. La brecha entre el promedio y el caso más caro vuelve a evidenciar la falta de homogeneidad en el tratamiento de un trámite que, para el usuario, es idéntico.

El uso del cajero automático de la propia entidad fuera de una sucursal —por ejemplo, en un supermercado o en una terminal ubicada en un comercio— también presenta diferencias. La mediana del sistema se ubica en cero pesos, dado que la mayoría de las entidades no cobra por esa operatoria, pero el promedio sube a 218,56 pesos por el efecto de las que sí aplican un cargo. Naranja Digital lidera en este segmento con 4.112,79 pesos por extracción, seguido por Banco de la Pampa, con 3.146 pesos. Se trata de un costo que el usuario no siempre visualiza al momento de elegir dónde operar, pero que impacta de manera recurrente en el saldo de la cuenta.

• Cajeros de otra entidad, misma red: promedio de 3.256,51 pesos; máximo de 15.000 pesos en Reba Compañía Financiera.
• Cajeros de otra entidad, red distinta: promedio de 3.671,06 pesos; máximo de 15.000 pesos en Reba Compañía Financiera.
• Tarjeta de débito adicional: gratuito en la mayoría; 13.647,22 pesos en Banco Bica y 13.220,43 pesos en Montemar Compañía Financiera.
• Reposición de tarjeta por robo o extravío: promedio de 9.509,37 pesos; máximo de 35.584,59 pesos en Banco Municipal de Rosario.
• Cajero del propio banco fuera de sucursal: mediana de cero; Naranja Digital cobra 4.112,79 pesos y Banco de la Pampa, 3.146 pesos.
• Extracción en el exterior: Banco de Comercio lidera con 32 dólares por operación; el promedio del sistema se ubica en 15.436,46 pesos.

El capítulo de las extracciones en el exterior merece una mención aparte por el tipo de cambio involucrado. Banco de Comercio aplica la tarifa más alta, de 32 dólares por operación, equivalentes a 47.520 pesos al tipo de cambio de referencia del BCRA. Banco de la Nación Argentina cobra 14,52 dólares; BBVA Argentina percibe un cargo fijo de 10.925 pesos; y Banco de Galicia y Buenos Aires suma 7.000 pesos más el 0,50 por ciento del monto extraído. Para un hogar promedio que viaja al exterior, esta operatoria puede representar un cargo significativo en cada disposición de efectivo, sobre todo cuando se la compara con la gratuidad que rige para la extracción del haber en el país.

En conjunto, el relevamiento del Banco Central describe un sistema financiero en el que el costo de operar la cuenta más allá del piso regulado depende, en buena medida, de la entidad elegida. Para un hogar promedio, la diferencia entre administrar su caja de ahorro en un banco que no cobra por cajeros ajenos, tarjeta adicional ni reposición, y hacerlo en una de las entidades con tarifas más altas, puede traducirse en miles de pesos mensuales si se consideran extracciones frecuentes, reposiciones periódicas o viajes al exterior. La fotografía que arrojan los números oficiales es, en definitiva, la de un mercado con piso regulatorio firme hacia arriba, pero con un techo de cargos que cada banco fija de manera autónoma.